銀行儲蓄仍是中國消費者進行投資理財?shù)闹饕x擇之一。圖為9月7日，浙江省建德市楊村橋鎮(zhèn)長寧村村民在一處流動便民銀行辦理現(xiàn)金存取等業(yè)務。

龍 巍攝（人民視覺）

近年來，消費者金融知識更加豐富，“一老一少”的金融教育逐步加強。圖為6月15日，在湖南省永州市道縣敦頤文化廣場，銀行工作人員向老年人普及金融知識。　　蔣克青攝（人民視覺）

理財和基金分不清？看不懂信用卡條款？買保險全憑推薦？這類金融知識缺乏甚至由此引發(fā)糾紛的情形正不斷減少。隨著經(jīng)濟發(fā)展、收入增加，中國消費者的金融需求在增強，金融素養(yǎng)也不斷提高。

中國人民銀行近日發(fā)布的《消費者金融素養(yǎng)調查分析報告（2021）》（以下簡稱《報告》）顯示，2021年全國消費者金融素養(yǎng)指數(shù)為66.81，比2019年顯著提高2.04，居民在金融態(tài)度上表現(xiàn)較好，金融技能明顯改善。

知識更豐富，技能在增強

消費者金融素養(yǎng)的變化，銀行工作人員的感受最明顯。

“客戶對金融知識的掌握越來越全面、專業(yè)?！惫ど蹄y行個人客戶經(jīng)理冀彥如在工作中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在，消費者購買金融產(chǎn)品時普遍會提前做功課，對相關政策的關注度也在提高?！氨热?，客戶不會簡單地認為銀行儲蓄沒有風險，開始意識到存款保險保護的重要性。再比如，在購買理財產(chǎn)品時，客戶的需求越來越多樣化，會考慮不同產(chǎn)品的投資方向、風險等情況，而不是只盯著收益率。”

央行《報告》從多方面展現(xiàn)出消費者的這種積極變化。

金融知識更豐富了——與2019年相比，金融消費者在信用知識、保險知識、貸款知識、存款保險知識、年化收益率計算等方面有較為明顯的提升。其中，85.15%的受訪者知道嚴重不良信用記錄會對自己申請貸款產(chǎn)生負面影響；對退保猶豫期認識比較到位，71.03%的受訪者知道無條件退保相關規(guī)定；多數(shù)受訪者（68.62%）對貸款期限與月還款金額及利息的關系有一定的理解。

金融行為顯著改善——以信用卡為例，與2019年相比，金融消費者信用卡還款行為明顯改善，全額還款的比例提高了8.2個百分點，最低還款額或還款能力不足的比例下降了2.81個百分點。同時，消費者閱讀合同習慣有明顯改善，仔細閱讀合同條款的比例增加了12.31個百分點。“現(xiàn)在我們銀行碰到的信用卡還款逾期現(xiàn)象越來越少。隨著金融知識的不斷普及，客戶也開始關注信用卡還款的及時性與自身征信記錄之間的關系?！奔綇┤缯f。

金融態(tài)度有所提升——《報告》指出，中國金融消費者對負債消費普遍持謹慎的態(tài)度，僅有23.57%在購置大件商品時會考慮用足貸款額度。近九成受訪者認可金融教育的重要性，且多數(shù)人認為針對青少年金融教育最有效的方式是通過學校課程教育。

金融技能更強了——整體來看，中國消費者在日常收支管理方面表現(xiàn)良好，大多數(shù)處于收支盈余或平衡狀態(tài)。在應急儲蓄方面優(yōu)勢明顯，78.41%的受訪者可以應對相當于3個月收入的意外支出。在通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取金融產(chǎn)品或服務信息的群體中，受訪者大多能夠意識到要通過資質來辨別金融營銷宣傳，71.15%的受訪者認為要通過查看金融牌照來辨別，53.57%認為要通過金融營銷人員的資質來辨別。在有閱讀合同習慣的群體中，八成以上受訪者能夠理解金融產(chǎn)品合同的關鍵性條款。在金融消費糾紛處理方面，受訪者基本能夠選擇正確的投訴渠道。

在全球處于中等偏上水平

消費者金融素養(yǎng)提升的背后，既有金融業(yè)快速發(fā)展、加強宣傳普及的因素，也是消費者主動了解、學習金融知識的結果。與2019年相比，消費者認為金融教育非常重要的比例提高了14.04個百分點，認為金融教育不重要的比例則下降近10個百分點。

近兩年，在大中城市，各類線上線下的理財培訓受到歡迎。北京市民趙女士最近花8000元報了線上理財培訓班，通過25節(jié)視頻課學習基本理財知識，包括家庭資產(chǎn)配置、股票投資方法、現(xiàn)金管理方法等?！拔夜ぷ?0年了，銀行存款有一些，但對理財一知半解，就想報個班學習一下，提升一下‘財商’。如果理財能做好，相當于給自己賺點零花錢?！?/p>

中國人民大學重陽金融研究院高級研究員趙錫軍分析：“中國國民收入水平不斷提高、居民生活條件不斷改善，金融服務對消費者來說越來越重要。有了金融方面的需求，消費者自然會主動學習相關知識。此外，隨著技術進步，新的金融服務形態(tài)不斷產(chǎn)生，這也需要消費者不斷提升自身金融素養(yǎng)?！?/p>

中國消費者金融素養(yǎng)在全球是什么樣的水平？《報告》顯示，從國際比較看，中國消費者的金融素養(yǎng)水平綜合得分處于中等偏上水平，在G20國家中排名較好。

其中，在金融知識方面，中國消費者在利率計算方面優(yōu)勢明顯，在投資分散化原理及風險收益關系的理解上存在不足。在金融行為方面，中國消費者在日常收支管理和按時還款方面表現(xiàn)突出，但在購買保險產(chǎn)品方面較為薄弱。

最突出的優(yōu)勢體現(xiàn)在金融態(tài)度上，特別是應急儲蓄方面。新冠肺炎疫情對金融消費者的財務韌性是一次考驗，《報告》將家庭的應急儲蓄（反映家庭的財務韌性）作為考察指標，觀察金融消費者是否會將長期主義態(tài)度轉化為實質性的儲蓄行為，提高自身應對不可預期財務沖擊的能力。調查結果顯示，中國消費者在應急儲蓄方面遙遙領先。上海市民白云說，身邊人都有儲蓄的習慣。在她看來，銀行存款利率不高，但風險低，是保證日常生活的底氣。基金等產(chǎn)品雖然可能擁有高收益，但風險也大。因此，她將工資分成3份?！拔颐總€月工資大約是1.8萬元，其中3000元用來付房租，8000元作為存款，剩下7000元用于基金產(chǎn)品的補倉和日常消費。”

“一老一少”金融教育有待加強

自2016年中國人民銀行正式建立消費者金融素養(yǎng)問卷調查制度以來，今年是央行第三次發(fā)布消費者金融素養(yǎng)調查報告。消費者金融素養(yǎng)在普遍提高的同時，也存在群體間不均衡的現(xiàn)象。

“每次回家都要跟父母講講金融知識，特別擔心他們被一些所謂的高收益產(chǎn)品‘忽悠’了?！痹诒本┕ぷ鞯那空f。家庭微信群里，她常轉發(fā)一些防止金融欺詐的文章和視頻。

目前，消費者金融素養(yǎng)在年齡上的分布呈現(xiàn)倒“U”型，老年人和青少年的金融素養(yǎng)水平相對較低，特別是60歲以上的老年人，對金融數(shù)字化的適應能力存在明顯不足。

主動通過互聯(lián)網(wǎng)渠道（包括電腦和智能手機）獲取金融信息，是消費者能夠適應金融數(shù)字化趨勢的體現(xiàn)。調查結果顯示，這不是老年人擅長的方式，60歲以上的群體中僅有25.09%會將互聯(lián)網(wǎng)作為獲取金融產(chǎn)品和服務信息的渠道，而在年輕群體中有64.27%會將互聯(lián)網(wǎng)作為獲取金融產(chǎn)品或服務信息的渠道。

趙錫軍表示，中國經(jīng)濟正處于擴大內(nèi)需、壯大國內(nèi)市場的重要階段。“金融服務涉及消費的全過程，小到日常生活中的刷卡，大到為了買房、買車進行的貸款行為。因此，消費者金融素養(yǎng)對于推動經(jīng)濟社會發(fā)展起著重要作用?！?/p>

如何持續(xù)提升消費者金融素養(yǎng)？

重點關注“一老一少”。對于老年人，《報告》提出，要關注老年人的數(shù)字金融轉型風險，保持足夠耐心，避免老年人在轉向數(shù)字渠道時遭到非法金融活動的侵害，加大對老年人的金融消費權益保護。趙錫軍認為，應拓寬老年群體接受金融教育的渠道和機會。金融機構可以在向老年群體提供服務的同時，順帶講授相關知識。對能夠熟練使用智能設備的老人，可利用網(wǎng)絡平臺線上進行金融教育?！案黝惤K端投放防詐騙公益廣告就做得很好，效果不錯。此外，線下的大眾媒體傳播渠道也不容忽視，要全方位提升老年群體金融素養(yǎng)。”

《報告》還指出，中國消費者有較為充足的應急儲蓄，對疫情下的經(jīng)濟復蘇形成有力支撐，是中國經(jīng)濟韌性強的表現(xiàn)之一，為保持這一優(yōu)勢，需要加強對青少年的金融教育。對此，趙錫軍建議將金融教育正式納入國民教育體系，系統(tǒng)提升青少年的金融素養(yǎng)。

此外，更有針對性、更系統(tǒng)的金融教育也十分必要。《報告》顯示，目前消費者對分散化投資等金融常識缺乏足夠認知，對金融投資的收益預期呈現(xiàn)非理性特征，容易產(chǎn)生非理性的投資行為，這有可能加大金融市場波動，亟須進一步提高金融教育戰(zhàn)略地位。