春節(jié)成為各大銀行推廣個人消費貸款最佳窗口

即將到來的春節(jié)，不僅激發(fā)大家的消費熱情，也成為各大銀行推廣個人消費貸款的最佳窗口。

北京青年報記者發(fā)現，2022年12月以來，很多銀行推出種類繁多的個人消費貸款優(yōu)惠活動，部分幸運客戶可以在活動期間獲得突破正常利率下限的超低利率，目前市場最低的優(yōu)惠利率是招行閃電貸給出的3.2%。與此同時，國有大行的最低利率在破“4”之后繼續(xù)下調。

銀行爭相向優(yōu)質客戶發(fā)利率優(yōu)惠券

近期招行推出閃電貸8周年大型優(yōu)惠活動。根據手機銀行顯示的信息，符合條件的客戶會收到一張6.6折的利率優(yōu)惠券，2023年1月4日至31日期間使用優(yōu)惠券申請?zhí)峥?，年化利率低?.7%起。此外，招行還會在活動期間送出20萬份現金紅包，提供百臺華為手機作為抽獎大禮，以吸引更多客戶使用閃電貸。

據了解，3.7%并非此輪活動中招行給予客戶的最低利率。讀者劉先生表示，招行App顯示自己閃電貸的利率本來是5.94%。2023年1月初，客戶經理打電話說可以申請閃電貸年利率3.2%的優(yōu)惠券。2023年1月5日，劉先生使用優(yōu)惠券貸款20萬元，期限3年，年利率果真是3.2%，而且還可以使用先息后本組合還款方式，前期還款壓力很小。

據了解，招行閃電貸3.2%的利率優(yōu)惠券不能直接通過線上渠道獲取，必須通過客戶經理申請。北京青年報記者昨日咨詢招行東城區(qū)一家支行的客戶經理，對方告知，前幾天還可以申請3.2%的優(yōu)惠券，但現在個人已經不能辦理，只針對30人以上的團體集體辦理。目前通過客戶經理可以申請3.6%的利率優(yōu)惠券，需要在申請后7天內提款，且不能超過2023年1月底。

北青報記者發(fā)現，交行廣東分行也于本月推出惠民貸新年專享福利，優(yōu)質單位受邀客戶首次成功授信，會收到一張年利率為3.6%的利率優(yōu)惠券，突破了惠民貸3.85%的利率區(qū)間下限。此外，惠民貸客戶首次提交申請，可兌換2張5元支付貼金券，首次成功授信可獲28天免息券和一張利率折扣券。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，春節(jié)等重要節(jié)日是零售傳統(tǒng)旺季，有助于帶動消費類信貸需求，銀行在年初積極發(fā)力消費信貸業(yè)務，也有“早投放、早收益”方面的考慮。從趨勢看，隨著消費活動釋放，國內就業(yè)和收入改善，消費者信心回暖，有助于帶動消費信貸需求擴張。

并非所有人都能享受最優(yōu)惠利率

盡管各家銀行想方設法推廣個人消費貸款，但貸款審批的尺度并沒有因此而放松，目前只有少數客戶能享受到讓人動心的最低利率。

北青報記者注意到，為防止消費者產生誤解，各家銀行的消費貸款廣告會在最后加上提示：“產品利率以實際辦理利率為準，如有疑問，請詳詢當地網點”“具體貸款利率和額度以審批結果為準”。

“之前告訴我最低利率不會高于4%，我正好想裝修，就申請了20萬元。結果最后批下來的利率超過了5%?！笔忻駨埾壬嬖V北青報記者最近在某國有大行手機銀行申請信用消費貸款的結果。據了解，張先生的情況并非個例。能享受到信用貸款最低利率的都是各大銀行白名單客戶的員工，他們通常在一些優(yōu)質單位工作。此外，銀行的房貸客戶、代發(fā)工資客戶也會在申請消費貸款時有優(yōu)勢。

某國有大行朝陽一家支行的客戶經理表示，在該支行，最低利率只有優(yōu)質單位的員工才可以辦理，普通個人客戶無法享受?，F在都是系統(tǒng)審批，除了白名單上的優(yōu)質客戶，其他客戶實際申請到的利率和額度會差異很大，很可能比最低利率高出一大截。

對很多消費者來說，最壞的情況并非沒有享受到最低利率，而是連申請資格都沒有。有讀者反映，自己看到銀行消費貸款廣告，興沖沖地去線上申請了一把，結果發(fā)現連貸款資格都沒有。北青報記者選擇一家平時沒什么業(yè)務往來的國有大行手機銀行嘗試申請該行的消費貸款，頁面顯示“很遺憾你未能獲得我行的申請額度”。

如何才能有額度呢？該行指出了三條路：一是成為該行的住房貸款客戶；二是提供房產抵押或其他有效擔保，聯(lián)系個貸中心辦理其他貸款；三是在該行辦理更多存款、理財業(yè)務。

國有大行下調消費貸款利率

北青報記者注意到，2022年下半年以來，多家國有大行下調了消費貸產品的利率水平。

2022年8月初，六大國有銀行的個人消費貸款利率下限均降至4%以下。當時，對于符合條件的優(yōu)質客戶，農行網捷貸年化利率低至 3.7%，工行融 e 借年化利率最低 3.75%，交行惠民貸最低可享受年化3.85%的利率，中行中銀 E貸年化利率最低 3.9%，建行快貸年化利率最低 3.95%。

一個月后，農行網捷貸年化利率最低降為 3.65%，工行融e借一年期年化利率（單利）低至3.7%。

2022年7月，郵儲銀行郵享貸年化利率區(qū)間為3.7%-17.8%（單利）。8月下旬，該利率區(qū)間降為3.65%-17.2%（單利）。

不難看出，工行、農行和郵儲銀行的個人消費貸款利率下限在2022年8月之后均下調了5個基點。

建行快貸的年化利率近期也出現下調。建行北京市分行官方微信公眾號最近接連三天發(fā)布推廣文章“用錢，就選建行快貸”。文章顯示，目前建行快貸的年化利率最低為3.85%，比之前的3.95%下調了0.1個百分點。

建行寧波分行發(fā)布信息，全面介紹了建行四種個人消費貸款產品的基本情況。總體來看，線下受理的貸款產品比線上受理的利率更低，額度更高。其中，薪實貸線下憑身份證、收入證明、任職證明等申請，年化利率低至3.6%，額度最高可貸100萬元；建易貸線下受理、線上簽約支用還款，年化利率也是最低3.6%，最高可貸100萬元?？熨J全線上、手機申請、自動審批，年化利率最低3.85%，最高可貸20萬元；隨心貸線下核查身份、線上簽約支用還款，年化利率最低3.99%，最高可貸100萬元。

周茂華分析指出，從大環(huán)境看，為應對國內經濟下行壓力，國內宏觀政策逆周期調節(jié)，財政、金融政策發(fā)力，市場流動性保持合理充裕，市場利率中樞下移，自然帶動消費貸等小額信用貸款成本下降。

監(jiān)管強調要支持恢復和擴大消費

人民銀行數據顯示，2022年全年住戶貸款增加3.83萬億元，較2021全年增量縮水約4萬億元。其中，以個人消費類貸款為代表的新增居民短期貸款同比少增0.76萬億元；以按揭貸款為代表的新增居民中長期貸款同比少增3.33萬億元。

不過，今年金融機構一定會加大對個人消費類貸款的投放。2023年1月4日召開的2023年中國人民銀行工作會議提出，要加大金融對國內需求和供給體系的支持力度。支持恢復和擴大消費。

1月13日，銀保監(jiān)會召開2023年工作會議。會議部署了今年九方面重點任務，排在首位的是全力支持經濟運行整體好轉，把支持恢復和擴大消費擺在優(yōu)先位置。

銀保監(jiān)會此前召開的黨委（擴大）會議已提出相關具體舉措，包括：優(yōu)化消費金融產品服務，鼓勵新能源汽車、綠色家電等大宗商品消費，促進居住消費提升，為新型消費和服務消費提供信貸支持和保險保障。持續(xù)改善新市民金融服務，更好滿足農村轉移人口、新畢業(yè)大學生等群體安居樂業(yè)需要。豐富金融產品供給，多渠道增加居民安全穩(wěn)定的財產性收入，改善居民家庭資產負債表，增強消費能力。

光大證券研究所金融業(yè)首席分析師王一峰認為，隨著生產經營活動恢復，尤其是線下消費復蘇，消費類貸款的信用擴張將提速。如果有進一步的政策刺激，比如支持汽車和家電等產業(yè)鏈較長的行業(yè)，或者發(fā)放消費券、消費補貼，將使消費類貸款恢復速度更快。

“2023年，消費金融貸款的拓展將是‘重頭戲’?！苯ㄐ行刨J管理部相關負責人日前在投資者交流會上表示，2023年要加大力度拓展個人貸款，預計2023年無論是住房金融還是消費金融都會回暖。

消費提示

消費者根據自身情況理性借貸

越來越低的貸款利率，讓不少動心的消費者躍躍欲試。業(yè)內人士提醒大家，一定要按需申請，量力而行，不要盲目借貸。

北京銀保監(jiān)局曾發(fā)布風險提示，提醒消費者要樹立正確借貸觀念，提高風險防范意識，養(yǎng)成理性消費習慣，弘揚勤儉節(jié)約美德，科學安排生活支出，做好開源節(jié)流、量入為出。樹立負責任的借貸意識，不要過度依賴借貸消費。要明確自身貸款需求，根據需求確定是否需要貸款以及需要何種貸款。不要不計后果盲目借貸、過度借貸，否則可能會使個人甚至家庭陷入困境；更不要選擇“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”，避免因無力償還而導致債臺高筑。

需要引起消費者重視的是，消費信貸資金不能用于購買房產、炒股、理財、償還其他貸款等非消費領域。據了解，銀行如果在貸后管理中發(fā)現消費貸款被違規(guī)挪用，會提前收回貸款。（程婕 統(tǒng)籌/余美英）