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            養(yǎng)老“第三支柱”如何撐起來?

            2023-01-19 09:28:25 來源:工人日報(bào)

            金融機(jī)構(gòu)等積極性高漲,個(gè)人養(yǎng)老金行情迅速升溫

            養(yǎng)老“第三支柱”如何撐起來?

            閱讀提示

            截至2022年底,個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)人數(shù)613萬人,總繳費(fèi)金額142億元……個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施后,金融機(jī)構(gòu)等積極性高漲,個(gè)人養(yǎng)老金行情迅速升溫。目前,收入較高且接近退休年齡的人群積極性較高。未來,個(gè)人養(yǎng)老金制度有待進(jìn)一步調(diào)整優(yōu)化,進(jìn)一步提升產(chǎn)品吸引力。

            去年12月底,在北京一家國企工作的張華開通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,并“頂格”存入了1.2萬元,為自己的未來養(yǎng)老“支”起了第三支柱。

            2022年11月25日,人社部、財(cái)政部、國家稅務(wù)總局三部門發(fā)布通知,明確個(gè)人養(yǎng)老金制度在北京、天津、上海等36個(gè)先行城市和地區(qū)啟動實(shí)施。銀行金融機(jī)構(gòu)等積極性高漲,個(gè)人養(yǎng)老金行情迅速升溫。

            數(shù)據(jù)顯示,截至2022年底,個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬人,繳費(fèi)人數(shù)613萬人,總繳費(fèi)金額142億元。人們對個(gè)人養(yǎng)老金到底是怎么看的?《工人日報(bào)》記者對此進(jìn)行了采訪。

            金融機(jī)構(gòu)等積極性高漲

            2022年12月初,為了幫在銀行工作的高中同學(xué)完成年底工作量考核,在天津一家設(shè)計(jì)院工作的劉偉線上開通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,并存入了1元錢。“過程不復(fù)雜,填寫相關(guān)信息,進(jìn)行短信驗(yàn)證,就開戶成功了”。

            記者在采訪中發(fā)現(xiàn),有不少人和劉偉一樣,是被在銀行工作的熟人拉著入局的。

            個(gè)人養(yǎng)老金制度開始試點(diǎn)后,首批有23家銀行可以開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,包括6大國有銀行、12家股份制銀行以及5家城商行。

            一場客戶爭奪戰(zhàn)也由此打響。各大銀行紛紛通過返現(xiàn)金、贈送消費(fèi)券、積分等手段“拉新”。2022年12月29日,詞條“每周60個(gè)新開戶指標(biāo),個(gè)人養(yǎng)老金爭奪戰(zhàn)下的銀行理財(cái)經(jīng)理‘喊苦’”一度沖上熱搜。

            劉偉在開戶后,獲得了50元現(xiàn)金返現(xiàn)。對于是否繼續(xù)往個(gè)人養(yǎng)老金賬戶存錢,他仍持觀望態(tài)度。

            稅優(yōu)是個(gè)人養(yǎng)老金的吸引力之一。按照制度安排,個(gè)人養(yǎng)老金開戶后,可以在綜合所得或經(jīng)營所得中按照個(gè)人養(yǎng)老金的實(shí)際繳費(fèi)金額進(jìn)行稅前抵扣。劉偉表示,自己的年收入在12萬元左右,本身交稅就不多,因此減稅效果并不明顯,可以再等等看。

            個(gè)人養(yǎng)老金背后的“兩本賬”

            與持觀望態(tài)度的劉偉不同,在北京一家國企工作的張華開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶經(jīng)過了深思熟慮。

            2016年開始,他所在的企業(yè)開始為職工繳納企業(yè)年金,這為張華的養(yǎng)老支起了第二支柱。這次開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,張華是想“支”起第三支柱,為自己養(yǎng)老多一份保障。

            張華今年35歲,年收入在35萬元左右,他給記者算了這樣一筆減稅賬。

            除去包括房貸、贍養(yǎng)老人兩項(xiàng)專項(xiàng)附加扣除在內(nèi)的各項(xiàng)扣除,他年度應(yīng)納稅所得額約在18萬元左右,適用于20%的稅率檔位。如果能再扣除1.2萬元的個(gè)人養(yǎng)老金,那一年可以少交稅2400元,按60歲退休計(jì)算,他可以少交6萬元。

            關(guān)于投資收益,根據(jù)制度安排,在投資環(huán)節(jié),計(jì)入個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的投資收益暫不征收個(gè)稅;在領(lǐng)取環(huán)節(jié),個(gè)人領(lǐng)取的個(gè)人養(yǎng)老金,不并入綜合所得,單獨(dú)按照3%的稅率計(jì)算繳納個(gè)稅。

            張華告訴記者,對于養(yǎng)老產(chǎn)品投資,他更看重的是穩(wěn)健性,而非高收益。因此,他更傾向于選擇相對保守的儲蓄,“相當(dāng)于為未來養(yǎng)老多存了一筆錢”。

            按照3%的年化收益率計(jì)算,張華如果每年持續(xù)繳納1.2萬元,繳納25年至退休,繳稅后,他能從個(gè)人養(yǎng)老金賬戶中拿到43.71萬元。

            在福州一家國有銀行工作人員張歡看來,個(gè)人養(yǎng)老金更適合年收入在20萬元以上的人群。在她接觸的開戶客戶中,收入較高且接近退休年齡的人群,積極性普遍較高。

            提升個(gè)人養(yǎng)老金制度吸引力

            由于個(gè)人養(yǎng)老金采取市場化運(yùn)營,不可避免地會存在投資風(fēng)險(xiǎn)。那么,普通人該如何合理使用存入養(yǎng)老金個(gè)人賬戶里的資金購買養(yǎng)老金融產(chǎn)品?

            中國養(yǎng)老金融50人論壇秘書長董克用建議,投資者要根據(jù)自己的年齡、財(cái)務(wù)情況和心理承受能力進(jìn)行投資。比如,年輕人可以選擇購買風(fēng)險(xiǎn)相對高的養(yǎng)老基金和養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品,中年人投資要趨向穩(wěn)健,接近退休年齡的人,可以選擇相對保守的養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品。

            根據(jù)規(guī)定,個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品由金融監(jiān)管部門確定,進(jìn)入個(gè)人養(yǎng)老金“白名單”的產(chǎn)品要具備運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值4個(gè)屬性,從而更好保障退休人員的生活?!秱€(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》也強(qiáng)調(diào),銷售機(jī)構(gòu)要以“銷售適當(dāng)性”為原則,做好風(fēng)險(xiǎn)提示,不得主動向參加人推介超出其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

            下一步,個(gè)人養(yǎng)老金制度如何更好地完善、發(fā)展?中國人民銀行前行長、全國社?;鹄硎聲袄硎麻L戴相龍建議,今后,可以把個(gè)人養(yǎng)老金最高限額提高到1.8萬元以上,擴(kuò)大稅收優(yōu)惠。同時(shí),對個(gè)人養(yǎng)老金的投資收益率實(shí)行保底,加大政策扶持力度,以進(jìn)一步提升大家參與個(gè)人養(yǎng)老金的熱情。

            “為了適應(yīng)勞動力市場靈活化趨勢,未來的個(gè)人養(yǎng)老金制度可以考慮將第二支柱(企業(yè)年金和職業(yè)年金)和第三支柱(個(gè)人儲蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn))打通,或者建立兩者之間的銜接辦法?!敝袊嗣翊髮W(xué)教授、中國社會保障學(xué)會秘書長魯全指出,目前,第二支柱是由勞動者和用人單位共同繳費(fèi),如果勞動者換了工作,新單位又沒有企業(yè)年金計(jì)劃,那么他的第二支柱就會中斷。他建議,增強(qiáng)第二支柱和第三支柱之間的協(xié)同功能。(文中劉偉 張華 張歡為化名)(記者 王維硯)

            [編輯: 宮建華 ]
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